Crédit voiture : frein à l’investissement ?

Que cette voiture est belle…

« Ohh, ce n’est que 220€ par mois, je peux me le permettre ! ». Et bien nous allons voir dans cet

article que les « petits crédits » comme le crédit voiture peuvent vous empêcher de construire votre avenir et celui de votre famille…

Je regardais la télévision, une publicité pour une voiture devant les yeux. Belle voiture, elle donne envie, marque une certaine réussite sociale. Je me vois (presque) dedans l’espace d’un moment… La pub est réussie… Mais quel est le prix ?

La voiture est à partir de 220€ par mois !

Aujourd’hui, les firmes ne se donnent même plus la peine de vous donner le prix d’une voiture. Ce n’est plus le but ! Le but est de vous vendre le crédit ! Vous noterez au passage que si la forme s’apparente à un crédit, c’est une location avec option d’achat que l’on vous propose (LOA)… bref !

Alors mettons que vous ayez souscrit à ce crédit voiture. Qu’est-ce que cela change pour vous, du point de vue de l’investissement ?

J’ai une charge supplémentaire de 220€ par mois.

Crédit voiture : mes hypothèses de calcul :

mon salaire est de 2000€ par mois

mon loyer est de 500€ par mois

je n’avais pas d’autre crédit avant d’acheter cette voiture.

Avant la souscription au crédit voiture

endettement = charges / ressources

ici les charges étaient de 500€ et les ressources de 2000€

endettement = 500 / 2000 = 25 % d’endettement du point de vue du banquier.

Capacité d’endettement « max » pour une résidence principale (RP) = 33 %

33 % x 2000 = 667€ / mois de mensualité avant l’achat de la voiture soit 135 000€ environ

Le banquier aurait accepté un prêt de 135000€ pour l’achat d’une résidence principale à notre célibataire soit un grand T2 à Bordeaux.

Capacité d’endettement « max » pour du locatif = 45 %

45 % x 2000 = 900€ / mois de mensualité avant l’achat de la voiture soit 400€ par mois pour le locatif soit 82000€ pour investir.

Notre célibataire, tout en restant locataire aurait pu acheter un bien immobilier lui coûtant 82000€ pour investir dans le locatif.

Après la souscription du crédit voiture

endettement = charges / ressources

ici les charges étaient de 500€ + 220€ (voiture) et les ressources de 2000€

endettement = 500+220 / 2000 = 36 % d’endettement du point de vue du banquier.

Capacité d’endettement « max » pour une résidence principale (RP) = 33 %

33 % x 2000 = 667€ / mois de mensualité.

On retire les 220€ par mois du crédit voiture soit 667 – 220 = 447€ par mois

Le banquier aurait prêté 85000€ pour l’achat d’une résidence principale à notre célibataire soit un T1 à Bordeaux. Vous remarquerez qu’il ne peut plus accéder au même type de propriété…

Capacité d’endettement « max » pour du locatif = 45 %

45 % x 2000 = 900€ / mois de mensualité avant l’achat de la voiture soit 400€ par mois.

On retire les 220€ par mois du crédit voiture soit 400 – 220 = 180€ par mois

Notre célibataire, tout en restant locataire aurait pu acheter un bien lui coûtant 36000€ pour investir dans le locatif. Notre célibataire se retrouve avec presque trois fois moins de moyen pour investir… Et dans beaucoup de ville en France, c’est très difficile de trouver un appartement aussi peu cher.

Crédit automobile : Nos conclusions

J’espère vous avoir démontré que souscrire à un petit crédit est le meilleur moyen pour vous barrer l’accès à l’investissement dans votre avenir. Dans notre exemple, notre célibataire s’est mis des bâtons dans les roues pour les quatre années à suivre (temps du crédit avec option d’achat). Il a réduit sa capacité d’emprunt locative de presque 3 fois.

Si vous DEVEZ (obligation) contracter un crédit, essayez de minimiser la somme empruntée au maximum. Prenez le modèle de voiture le moins cher. Changez de marque. Prenez de l’occasion le temps d’attendre un peu.

Finalement, ce qui nous coûte le plus cher, c’est de craquer sur un nouveau jouet pour un caprice…

Mais pouvez-vous REELLEMENT vous le permettre ? Si vous craquez, qu’allez-vous y laisser sur le long terme ?

 

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