Vous allez voir le banquier pour qu’il vous prête de l’argent. Mais qu’est-ce-qui va faire qu’il va vous dire oui ou non ?

  • Votre endettement
  • Votre balance locative
  • Votre reste à vivre après l’emprunt de l’affaire à venir

Mais qu’est ce que c’est que tous ces gros mots !!!

 

Banquier: L’ENDETTEMENT

endettement = charges / revenus

Ex: Je suis célibataire. J’ai un salaire de 3000€ par mois et un loyer de 1000€ à payer.

endettement = 1000 / 3000 = 33%

J’ai en endettement de 33%.

Vous entendrez dire souvent que la banque ne prête pas si vous êtes endetté à 33%. D’après certains 33% est un maximum. C’EST FAUX ! Si vous avez un gros salaire ou des biens immobiliers vous pouvez être endetté à plus de 33% et 40% ou 45% ça se voit couramment.

Retenez qu’un fort endettement n’est pas un obstacle à l’investissement immobilier.

Banquier: LA BALANCE LOCATIVE

La balance locative ne concerne que vos investissements locatifs. C’est le ratio entre les loyers entrants et les mensualités des emprunts à payer.

Exemple:

J’ai un premier bien avec un loyer de 500€ et 400€ de mensualité

J’ai un second bien avec un loyer de 600€ et 600€ de mensualité

Mes revenus sont: 500+600 ? et bien non !!!! car la banque ne prend en compte que 70% du montant des loyers hors charges. Cela permet de pondérer le risque de vous prêter de l’argent. Vous aurez sûrement des impayés ou de la vacance locative. Et tous les mois vous aurez des charges à payer. On y reviendra plus tard…

Mes revenus sont donc de (500+600) x 0.7 = 770€

Mes charges sont: 400+600 = 1000€

Ma balance locative est déficitaire de 230€. Et ça c’est pas bon du tout pour votre avenir en tant qu’investisseur… Il faut toujours avoir une balance locative positive. Une balance locative négative s’ajoute à votre endettement. Ici on ajoute 230€ à l’endettement du jeune homme.

Banquier: LE RESTE A VIVRE

Si vos charges par rapport à vos revenus sont trop importantes… le banquier ne vous prêtera pas.

Reprenons l’exemple:

Mes charges sont au total de 1000 + 400 + 600 = 2000€

Mes revenus sont au total de 3000 + 770 = 3770€

mon reste à vivre est de 3770 – 2000 = 1770€

Pour une personne le reste à vivre minimum est de 700€ pour un couple 800€ avec un enfant 1100€, deux enfants 1400€…

Si vous êtes en dessous du reste à vivre demandé, le banquier vous ne prête pas.

 

 

Annexe: un article intéressant à lire sur l’argent et son mythe. Comment fabrique-t-on de l’argent alors que l’on imprime pas plus de billet…